К вытекающим из договора ипотечного страхования
отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, использующими
страховую услугу для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей.
Возмещение в случае смерти по договору ипотечного страхования
Н. обратилась в суд иском в интересах
несовершеннолетней дочери С. к страховой организации о выплате страхового
возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, сославшись на
неисполнение ответчиком условий договора ипотечного страхования, заключенного
между данной страховой организацией и Г., умершим 28.06.2013 г., единственным
наследником которого является С.
Судом по делу установлено, что между банком и Г.
заключен кредитный договор на покупку квартиры с обеспечением кредитного
договора ипотекой.
Во исполнение условий кредитного договора между
страховой организацией и Г. заключен договор ипотечного страхования.
Согласно договору страхования его предметом является
страхование имущественных рисков, связанных с причинением вреда жизни и потерей
трудоспособности застрахованного.
В договоре страхования предусмотрено, что страховым
случаем по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности
является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и
(или) болезни. Выгодоприобретателями по указанному договору являются банк
(кредитор) и (или) страхователь.
28.06.2013 года Г. умер.
Наследником первой очереди к имуществу Г. является его
несовершеннолетняя дочь С.
Страховщик уведомил банк об отсутствии оснований для
выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая — смерти
Г., указав, что событие не может быть признано страховым случаем.
Удовлетворяя частично заявленные исковые требования,
судебные инстанции пришли к выводу об отсутствии установленных законом
оснований для освобождения ответчика от исполнения принятых на себя
обязательств по выплате страхового возмещения в связи со смертью Г.
В то же время суды отказали в удовлетворении иска о
взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, исходя из того, что
несовершеннолетняя С. не является стороной договора страхования и не выступает
в качестве выгодоприобретателя по этому договору.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда
РФ признала выводы судебных инстанций не соответствующими требованиям закона (№
38-КГ16-1).
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со
смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие
наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе
имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Поскольку заключенный Г. договор страхования
обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение
предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в
соответствии с приведенными положениями закона к С. в силу универсального
правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по
заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать
исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения
обязательств по кредитному договору.
Верховный Суд РФ в п. 3 постановления Пленума от 28.06.2012
г. № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав
потребителей” разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав
потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ “О введении в
действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” правами,
предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными
правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с
Гражданским кодексом РФ пользуется не только гражданин, который имеет намерение
заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы,
услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные)
вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании
(наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей
регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы
гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор
страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада,
договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из
таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не
урегулированной специальными законами.
С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей
к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с
участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под
действие главы III данного Закона, должны применяться общие положения этого
Закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8-12),
об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда
(ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной
подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной
пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 33336 НК РФ (п.
2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ).
Исходя из приведенных выше правовых норм и
разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти Г. к его наследнику С.
перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между С.
и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в
том числе в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28), штрафа (п. 6 ст. 13),
компенсации морального вреда (ст. 15).