В силу п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей
изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять
потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах),
обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров
(работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя
устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном
порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ,
услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму,
подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Отказ от страхования по кредитному договору
Гражданин вправе отказаться от услуги личного
страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших
в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об
оказываемой услуге.
Судебная практика
Общество по защите прав потребителей обратилось в суд
в интересах С. к банку о взыскании суммы за подключение пакета услуг по
страхованию, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований заявитель указал, что
между С. и ответчиком был заключен договор, по условиям которого С. был
предоставлен кредит сроком на 36 мес. В день его заключения с заемщика была
удержана плата за подключение пакета услуг по личному страхованию. Размер платы
за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре не указан,
также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями
кредитного договора.
Заявитель полагал, что тем самым банком нарушена ст.
10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель как лицо, не
обладающее специальными познаниями, не должен производить математические
расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. В связи с
этим просил взыскать с банка понесенные убытки, причиненные непредоставлением
информации.
Решением районного суда исковые требования
удовлетворены частично: с банка в пользу С. взысканы сумма платы за подключение
пакета услуг по страхованию по кредитному договору, проценты за пользование
кредитом, начисленные на удержанную сумму платы за подключение пакета услуг по
страхованию, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация
морального вреда и штраф. Также с банка в пользу общества по защите прав
потребителей взысканы штраф и государственная пошлина в доход муниципального
образования. В остальной части в иске отказано.
Определением суда апелляционной инстанции решение суда
первой инстанции в части отказа во взыскании неустойки отменено, в этой части
по делу принято новое решение о взыскании в пользу С. неустойки. Решение суда в
части размеров штрафа и государственной пошлины изменено.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой
инстанции применил положения ст.ст. 10 и 12 Закона о защите прав потребителей и
пришел к выводу о том, что банк несвоевременно предоставил истцу необходимую и
достоверную информацию о товарах, работах, услугах, обеспечивающую возможность
их правильного выбора. Непредоставление заемщику необходимой информации при
заключении кредитного договора, по мнению суда, выразилось в том, что банк не
исполнил свою обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной
информации об оказываемой услуге, поскольку в кредитном договоре отсутствует
информация о размере цены услуги страхования в рублях.
Суд апелляционной инстанции, поддержав позицию суда
первой инстанции в удовлетворенной части требований, отменил решение суда в
части отказа во взыскании неустойки и взыскал ее, применив к спорным
правоотношениям положения п. 5 ст. 28 и п. 1 ст. 31 Закона о защите прав
потребителей.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда
РФ с выводами суда апелляционной инстанции не согласилась по следующим
основаниям (№ 89-КГ17-10).
Из материалов дела усматривается, что между С. и
банком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу выдан кредит
сроком пользования 36 мес.
Графиком платежей определена сумма, подлежащая выплате
С. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по
возврату основного долга и проценты по кредиту.
В расчет полной стоимости кредита не включена плата за
подключение пакета страховых услуг.
Плата за подключение пакета услуг за весь срок страхования
составляла 0,3583 процента за каждый месяц страхования от суммы выданного
кредита.
Таким образом, в тексте договора и в иных документах,
подписанных С. при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования,
отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях. В связи с
этим суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу о том, что банком
не предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, чем нарушено
требование абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
Однако суд второй инстанции, разрешая данный спор,
неправильно применил положения п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей об
ответственности ответчика за ненадлежащую информацию об услуге.
Согласно данной норме, если потребителю не предоставлена
возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о
товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя)
возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения
договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения
и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
По смыслу закона отказ от исполнения договора по тому
основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации,
позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов
ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает
обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски,
возможен в разумный срок.
Данное существенное для правильного разрешения дела
обстоятельство в нарушение ст. 56 ГПК РФ не было вынесено судом на обсуждение
сторон. Тем самым суд апелляционной инстанции не дал оценки тому, что пакет
услуг страхования был подключен в день заключения кредитного договора, данными
страховыми услугами С. пользовался на протяжении 24 мес. при сроке действия
кредитного договора и договора страхования 36 мес., а требования об отказе от
исполнения договора страхования и о возврате страховой премии им заявлены
только через два года.