Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013
г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” предусмотрено, что на момент
заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость
потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России
среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа)
соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в
соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Снижение процентов по договору микрозайма
Снижение судом размера процентов за пользование
микрозаймом до размера ставки рефинансирования, т.е. ниже, чем по любому из
видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских
кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России,
является неправомерным.
Судебная практика
Микрофинансовая организация обратилась в суд с иском к
С. о взыскании суммы долга в размере 20 тыс. рублей и процентов за пользование
займом в размере 66 900 руб., сославшись на то, что между истцом и ответчиком
заключен договор займа, по которому С. переданы денежные средства в сумме 20
тыс. рублей на срок 15 дней под 1,5 процента от суммы займа за каждый день
пользования денежными средствами (547,5 процента годовых). По истечении срока
договора ответчик сумму займа с процентами не возвратила.
Не согласившись с иском, С. предъявила встречные
требования к МФО о признании недействительным условия договора займа о размере
процентов и их перерасчете исходя из процентной ставки 8,25 процента годовых,
сославшись на то, что указанное условие договора от 21 июля 2015 г. не соответствует
закону и нарушает ее права.
Разрешая спор и удовлетворяя встречный иск, суд первой
инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, сослался
на то, что истец, являясь субъектом предпринимательской деятельности, допустил
злоупотребление правом, установив в договоре займа не соответствующие
применяемым в подобных отношениях кредитными организациями условия о размере
процентов. Судом признано недействительным условие заключенного между сторонами
договора займа о размере процентов, размер процентов за период с 21.07.2015 г.
по 29.02.2016 г. определен исходя из ставки рефинансирования в сумме 1118 руб.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда
РФ не согласилась с вынесенными судебными постановлениями, указав следующее (№
37-КГ17-6).
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна
сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги
или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество
других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809 этого ГК РФ, если иное не
предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение
с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных
договором.
Таким образом, сама по себе возможность установления
размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10
ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как
нарушающая принцип свободы договора.
Установление наличия либо отсутствия злоупотребления
правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их
оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и
законные интересы сторон.
Для заключаемых в III квартале 2015 года договоров
потребительского кредита (займа) до 30 тыс. рублей без обеспечения
среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от
642,336 процента годовых при займе сроком менее месяца, до 115,898 процента
годовых при займе свыше года.
Как указала Судебная коллегия, изменяя условия
заключенного сторонами договора и устанавливая размер процентов за пользование
займом равным ставке рефинансирования - 8,25% с 21 июля по 31 декабря 2015 г. и 11% с 1 января по
29 февраля 2016 г.,
суд произвел не основанное на законе снижение процентов ниже, чем по любому из
видов кредита.